NVF pleit voor kennis- en ervaringstoets bij consumptief krediet

Consumptief krediet niet geschikt voor execution only zonder kennis- en ervaringstoets

De Nederlandse Vereniging van Financieringsadviseurs (NVF) heeft bij het Ministerie van Financiën gepleit om ook een kennis- en ervaringstoets voor consumptief krediet in te voeren. In de “wijzigingswet financiële markten 2013” is sprake van het invoeren van een verplichte kennis- en ervaringstoets voor een beperkt aantal, met name complexe producten. Binnen de huidige wet- en regelgeving is het echter nog steeds mogelijk om de uitgebreide adviesregels te “omzeilen” door een consumptief krediet aan te bieden zonder advies. Bij deze vorm van execution only geeft de klant aan de aanbieder of bemiddelaar de opdracht om zonder advies een consumptief krediet af te sluiten. Hierdoor is het volgens de NVF onmogelijk om in te schatten of die consument voldoende in staat is om alle risico’s die samenhangen met een consumptief krediet goed in te schatten.

De kennis- en ervaringstoets is bedoeld om te voorkomen dat consumenten zonder advies (op basis van  execution only) financiële producten afsluiten zonder de benodigde kennis en ervaring om goed te kunnen doorzien wat de risico’s kunnen zijn bij die producten. Carel In der Hees, voorzitter van de NVF: ‘ Wij vinden het jammer en zeer onverstandig dat in de nu voorliggende wetswijziging die verplichting voor een kennis- en ervaringstoets niet meteen voor consumptief krediet is geregeld. Er lijkt bij de politiek de opvatting te heersen dat het consumentenbelang al voor een belangrijk deel is gewaarborgd door de verplichte toetsing aan de verstrekkingsnormen. Dat is echter uitsluitend een toetsing aan de op het moment van afsluiten van een krediet bestaande situatie van die consument. In die toetsing worden toekomstverwachtingen niet meegewogen.’ Wanneer er sprake is van een te verwachten inkomstendaling, door bijvoorbeeld een kinderwens, een te verwachten ontslag, een te lage pensioenopbouw, kan de betaalbaarheid van zo’n consumptief krediet in gevaar komen. Zonder een voorafgaande kennis- en ervaringstoets is het onmogelijk om in te schatten of die consument voldoende in staat is om alle risico’s die samenhangen met een consumptief krediet goed in te schatten.

Daar waar het belang van de consument in de wet- en regelgeving een belangrijk doel is, lijkt het huidige voorstel dat klantbelang bij consumptief krediet onvoldoende te waarborgen. In der Hees: ‘Zowel bij de politiek als bij alle partijen die betrokken zijn bij de consumptief kredietmarkt is het belang van verantwoorde kredietverstrekking en het terugdringen en voorkomen van problematische schulden een belangrijk onderwerp. Een goede advisering is daarbij in onze optiek dan ook nog steeds de verstandigste keuze. Als een consument echter toch een consumptief krediet wil afsluiten zonder zich goed te laten adviseren, kan een verplichte kennis- en ervaringstoets absoluut een bijdrage leveren aan die verantwoorde kredietverstrekking.’