Kamerbrief over standaardproducten

Download "Kamerbrief over standaardproducten" (pdf, 10 pagina's)

Wat is een standaardproduct?
Een standaardproduct is een product waarvan alle productvoorwaarden, behalve de prijs zijn voorgeschreven. Een standaardproduct vormt een richtpunt voor consumenten in een divers aanbod.

Beoordeling per financieel product

Hypotheken
Hypotheken worden in het rapport van de commissie Structuur Nederlandse Banken aangemerkt als mogelijk te standaardiseren product. Dit ligt voor hand want de hypothecaire lening wordt aangegaan voor een langere termijn en met name omdat de bank voor de funding daarvan een langere verplichting aangaat, kent het overstappen bij hypotheken aanmerkelijke kosten. Omdat het voor consumenten vaak lastig is de kwaliteit van een hypotheek te beoordelen, wordt er geadviseerd en advisering brengt ook aanmerkelijke kosten met zich mee, ook bij het overstappen.
Betwijfeld kan echter worden of er bij nieuwe contracten nog steeds sprake is van een grote mismatch tussen behoefte en gekozen product, nu de fiscale facilitering zich richt op de annuïtaire hypotheek. Daarmee wordt de vraag grotendeels richting dit relatief verantwoorde hypotheekproduct gestuurd.
Al met al zou standaardisatie bij hypotheken wel tot betere vergelijkbaarheid in de markt kunnen leiden, maar de toegevoegde waarde is beperkt.

Consumptief krediet
Een standaard voor consumptief krediet lijkt niet nodig.

Betalen en sparen
Een standaard voor betalen en sparen lijkt niet nodig.

Pensioensparen
Pensioensparen wordt in het rapport van de Commissie Structuur Nederlandse Banken aangemerkt als mogelijk te standaardiseren product.

Vermogensopbouw door beleggen
Een standaardproduct zou kunnen helpen keuzestress te verminderen en om consumenten passief te laten beleggen. Hieraan kleven echter wel de bezwaren dat een gestandaardiseerd product niet betekent dat er geen beleggingsrisico meer is.

Verzekeringen
De meeste verzekeringen hebben geen langlopend karakter en overstappen kent doorgaans weinig drempels die voortvloeien uit het product en verzekeringen kunnen door grote groepen consumenten eenvoudig opgezegd worden. De disciplinerende werking is daarom over het algemeen vermoedelijk relatief goed bij de meeste verzekeringen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (AOV’s) voor zelfstandigen worden hier separaat beschouwd, want in tegenstelling tot de meeste verzekeringen zijn ze complex en langlopend.

Conclusie
Standaardproducten zijn een mogelijke interventie in markten die niet optimaal werken. Een standaardproduct kan van toegevoegde waarde zijn als het gaat om ingewikkelde producten waar consumenten moeilijk de kwaliteit van kunnen beoordelen.

Onderzoek
Om een en ander in kaart te brengen heeft ACM aangegeven om nader onderzoek te doen naar kansen en risico´s voor de marktwerking van standaardproducten in de verschillende financiële deelmarkten. De AFM gaat nader onderzoeken hoe standaardproducten kunnen bijdrage aan goede keuzes door consumenten met betrekking tot financiële producten.

Bron: Rijksoverheid