Hypotheek met NHG en verbouwing

De bepaling van de maximale lening vindt plaats in 2 stappen.

1. Eerst worden de kosten van verkrijging in eigendom bepaald. Als uitgangspunt geldt hierbij het laagste bedrag van: de koopsom kosten koper (excl. roerende zaken), of de marktwaarde (vóór uitvoering van evt. verbouwing) blijkens een taxatierapport, of 97% van de koopsom vrij op naam. Hierbij worden de kosten voor afkoop erfpacht, kosten kwaliteitsverbetering en kosten voor een eventueel onderhoudsfonds opgeteld. Over deze totaalsom wordt voor de bijkomende kosten standaard 6% gerekend. Dit totaalbedrag mag niet meer zijn dan de NHG-kostengrens € 265.000,- (NB: vanaf 1/7/2015 is dat € 245.000,-).

2. Vervolgens wordt bepaald of het totaalbedrag van de kosten ook geleend kan worden door te bepalen of dit bedrag binnen 103% (of 106% bij energiebesparende voorzieningen) - de zogenaamde LTV (Loan-to-Value)-  van de marktwaarde (na verbouwing) blijkens een taxatierapport valt.

Voorbeeld 1:
Koopsom k.k. € 200.000,- (excl. roerende zaken)
Kosten kwaliteitsverbetering € 10.000,-
Marktwaarde (voor verbouwing) € 205.000,-
Marktwaarde (na verbouwing) € 215.000,-

1. Kosten verkrijging in eigendom
Koopsom (want lager dan de marktwaarde) € 200.000,-
Kwaliteitsverbetering                   €  10.000,-
6% bijkomende kosten                    €  12.600,-
                                        € 222.600,- (a)

2. LTV (103% van de marktwaarde na verbouwing)
€ 215.000,- x 103% = € 221.450,- (b)

De kosten (a) passen niet binnen de maximale LTV (b), dus de maximale lening voor de aankoop van een bestaande woning met NHG is € 221.450,-.

Voorbeeld 2:
Stel de waarde na verbouwing is € 210.000,- (dus een waardevermeerdering van
 € 5.000,-). Dan wordt de LTV (b) € 216.300,- (103% van € 210.000,-).
De kosten verkrijging in eigendom (€ 222.600,-) zijn hoger dan de LTV.
De maximale financiering is € 216.300,-.

(Norm 2.2)
Bron: NHG