Ook rekening houden met beleggingssaldo bij aflosnota?

Haar klacht ziet op de vraag of de bank bij het bepalen van de aflossingsvrije ruimte rekening dient te houden met de waarde van de beleggingsrekening.

Verweer geldverstrekker (funding)

Het saldo van de bankspaarrekening wordt op het moment van vervroegd aflossen volledig meegenomen bij de berekening van het bedrag dat zonder vergoeding kan worden afgelost en de waarde van de beleggingen niet. De fundingspositie van de Bank ten aanzien van de bankspaarrekening is wezenlijk anders dan bij de beleggingsrekening. Temeer nu deze beleggingsrekening door een andere financiële dienstverlener wordt aangeboden. Het gespaarde bedrag verlaagt de fundingbehoefte van de Bank; de netto-schuld van de klant wordt lager dan het nominale bedrag van de geldlening. De beleggingen zijn afgescheiden van het vermogen van de Bank en hebben daardoor geen invloed op haar fundingbehoefte. Daarom wordt het saldo van de bankspaarrekening op het moment van vervroegde aflossing volledig meegenomen bij de berekening van het bedrag dat zonder vergoeding kan worden afgelost en de waarde van de beleggingen niet.

Oordeel Commissie

De Commissie constateert dat de Bank niet verplicht is de waarde van de elders aangehouden beleggingsrekening mee te rekenen bij het bepalen van het bedrag vergoedingsvrij kan worden afgelost. Er is ook geen rechtsregel die de Bank daartoe verplicht.

Leidraad

De Commissie merkt op dat ook uit de Leidraad volgt dat de waarde van de beleggingsrekening niet hoeft te worden meegenomen bij het bepalen van het aflossingsvrije bedrag.

Op pagina 12 en 13 van de Leidraad is – kortgezegd –   het volgende opgenomen:

Uitgangspunt 4 Contractueel aflossingsschema
“De afgesproken toekomstige aflossingen van de klant worden meegenomen in de berekening van de vergoeding. Hierbij wordt uitgegaan van het contractuele aflossingsschema op het moment van vervroegd aflossen.” “Op basis van de hypotheekvorm (annuïteiten of lineair) heeft de klant een afspraak met de aanbieder gemaakt om aflossingen te doen gedurende de looptijd volgens een contractueel aflossingsschema. Bij (bank)spaarhypotheken heeft de klant een afspraak met de aanbieder gemaakt om te sparen gedurende de looptijd volgens een contractueel opbouwschema. Dit wordt voor het bepalen van de te betalen vergoeding beschouwd als een fictief aflossingsschema.”
[...]

Bron: Kifid