Koppeling rente op doorlopend krediet en marktrente

Daarnaast concludeert de Geschillencommissie dat het recht van de bank om de kredietvergoeding te wijzigen in deze klachtzaak niet oneerlijk of onredelijk bezwarend is.

Kenmerkend voor een doorlopend krediet is dat de consument het op ieder moment kosteloos kan aflossen of oversluiten. Daar staat tegenover dat de bank de rente eenzijdig mag wijzigen.

Eenzijdig wijzigen wel of niet beperkt?

Dat de bank de rente eenzijdig mag wijzigen staat niet ter discussie. Relevant is wel wat de consument bij het sluiten van het doorlopend krediet mag verwachten als het gaat om de manier waarop de bank van dit recht gebruikmaakt. De bank heeft de consument onvoldoende inzicht gegeven in de factoren die de hoogte van de kredietvergoeding bepalen en op welke manier dat gebeurt. De consument mag dan verwachten dat de kredietvergoeding in de pas blijft met de marktrente op doorlopende kredieten voor consumenten. Dit beperkt de bank in het gebruik van haar recht om de kredietvergoeding te wijzigen, aldus de Geschillencommissie.

Kredietvergoeding opnieuw berekenen

Bij het aanbieden van een doorlopend krediet kan de bank een lagere of hogere kredietvergoeding hanteren dan de gemiddelde marktrente. Ze kan daarbij rekeninghouden met alles wat meeweegt om de prijs van het krediet voor de betrokken consument te bepalen. Met het sluiten van de kredietovereenkomst stemt de consument in met het aangeboden rentetarief. Daarmee is ook het verschil vastgelegd tussen de individuele kredietvergoeding en het gemiddelde rentetarief in die markt. De bank moet ervoor zorgen dat dit verschil gedurende de looptijd van het krediet niet wijzigt in het nadeel van de consument.

Wijzigingsbeding niet oneerlijk

De Geschillencommissie gaat ook in op de vraag of het rentewijzigingsbeding oneerlijk of onredelijk bezwarend is of niet. Dat de bank van mening is dat het wijzigingsbeding een kernbeding is en dat de Europese richtlijn over oneerlijke bedingen in consumentenovereenkomsten daarom niet van toepassing zou zijn, maakt niet dat de Geschillencommissie afwijkt van het toetskader van de Commissie van Beroep. Het wijzigingsbeding heeft voor de consument zowel voordelen als nadelen. De Geschillencommissie concludeert dat de voor- en  nadelen voldoende tegen elkaar opwegen en ze het evenwicht tussen partijen niet verstoren in het nadeel van de consument. Het wijzigingsbeding is in deze omstandigheden niet oneerlijk of onredelijk bezwarend. Er is daarom geen reden om het wijzigingsbeding buiten werking te stellen.

Bron: Kifid