Rentetarief doorlopend krediet op creditcard

Is creditcardrekening een doorlopend krediet of consumptief krediet?
Voordat de Geschillencommissie toekomt aan de vraag of het rentetarief van het krediet in de pas is gebleven met de relevante markrente, moet eerst een andere vraag beantwoord. De kredietverstrekker is van mening dat de creditcardrekening gezien moet worden als een creditcard krediet dan wel consumptief krediet. Voor alle consumptief kredieten geldt een wettelijk vastgesteld maximum rentepercentage zoals vastgelegd in het Besluit kredietvergoeding. Dat is een ander toetsingskader dan wanneer sprake is van een doorlopend krediet; in dat geval moet worden getoetst aan de referentierente zoals bepaald en uiteengezet in de eerdere uitspraak van de Commissie van Beroep (CvB 2019-005B) en opnieuw bevestigd in recente uitspraken van de Commissie van Beroep (CvB 2021-015, CvB 2021-020 en CvB 2021-021).

Feit is dat de consument het uitstaande saldo op zijn creditcardrekening in termijnen heeft terugbetaald. Dat maakt dat de Geschillencommissie de creditcardrekening beschouwt als een vorm van doorlopend krediet, zoals zij dat ook in eerdere uitspraken heeft gedaan.

Rentetarief bleef binnen overeengekomen marge

Bij het aangaan van de kredietovereenkomst heeft de consument ingestemd met het aangeboden rentetarief. Bij het aanbieden van het doorlopend krediet kan de kredietverstrekker een lagere of hogere kredietvergoeding hanteren dan de gemiddelde marktrente. Hij kan daarbij rekening houden met alles wat meeweegt om de prijs van het krediet voor de betrokken consument te bepalen.

Voor het krediet van deze consument bedroeg het overeengekomen rentetarief bij het aangaan [in 2006] van de overeenkomst effectief 21 procent op jaarbasis. De gemiddelde variabele rente voor doorlopende kredieten bedroeg op dat moment effectief 8,1 procent per jaar. Het verschil bedraagt 12,9 procentpunt. Gedurende de looptijd van het krediet kan het rentetarief veranderen, zolang dit niet in het nadeel van de consument gebeurt.

In lijn met de hiervoor genoemde uitspraak van de Commissie van Beroep betekent het in deze klachtzaak dat het verschil niet meer mag worden dan 12,9 procentpunt. Uit het door de kredietverstrekker verstrekte renteoverzicht blijkt dat het rentetarief op het doorlopend krediet van deze consument steeds binnen de bandbreedte van 12,9 procentpunt is gebleven. De met de consument overeengekomen rente heeft in de periode maart 2006 tot januari 2015 gevarieerd van effectief 21 tot 14 procent op jaarbasis. Terwijl de referentierente¹ in die periode varieerde van 8.1 tot 7,89 procent op jaarbasis. De rente die de kredietverstrekker in rekening heeft gebracht is gedurende de looptijd van het krediet in de pas gebleven met de relevante marktrente.

Er is geen sprake van onterecht in rekening gebrachte rente en dus geen grond voor enige compensatie of schadevergoeding aan de consument.    

Bron: Kifid

¹Ter toelichting: Referentierente
Voor het bepalen van de referentierente over de periode 3 mei tot 1 juni 2010 geldt de rentereeks uit het deskundigenrapport (CvB 2019-005C) als uitgangspunt.
Voor het bepalen van de referentierente vanaf 1 juni 2010 dient de DNB-rentereeks voor doorlopende kredieten voor consumenten als uitgangspunt