AOW-leeftijd binnen 10 jaar

In de eerste plaats wordt opgenomen dat een aanbieder van hypothecair krediet bij het vaststellen van het toetsinkomen mede rekening dient te houden met het verwachte inkomen en toekomstige beschikbare inkomsten uit vrij beschikbaar vermogen op de verwachte AOW-leeftijd van de consument indien de consument binnen tien jaar na het aangaan van een hypothecair krediet de verwachte AOW-leeftijd bereikt.

Na het bereiken van de AOW-leeftijd zal de consument naar verwachting een lager inkomen hebben dan voor het bereiken van de AOW-leeftijd, terwijl de hypotheekverplichtingen doorlopen. De consument zal dan minder financiële ruimte hebben om rente en aflossing te betalen.

Om overkreditering te voorkomen is het derhalve van belang dat een aanbieder ook rekening houdt met het verwachte inkomen en toekomstige beschikbare inkomsten uit vrij beschikbaar vermogen op het moment dat de consument de AOW-leeftijd bereikt.

Voor het vaststellen van de maximale hoogte van het hypothecair krediet ten opzichte van het inkomen wordt de maximale financieringslast vastgesteld. Dat zijn de maximum bruto hypotheeklasten uitgedrukt in een percentage van het toetsinkomen.

Alleenstaanden

Geregeld is dat een aanbieder van hypothecair krediet bij alleenstaanden met een toetsinkomen hoger dan € 28.000 een bedrag tot € 16.000 buiten beschouwing mag laten bij het vaststellen van de financieringslast. Hierdoor wordt de leenruimte voor alleenstaanden met € 16.000 vergroot.

Studielening

Verder is voorgeschreven dat een aanbieder van hypothecair krediet bij het bepalen van de maximale financieringslast rekening houdt met het termijnbedrag dat de consument verschuldigd is voor de rente en aflossing van een studielening.

Op deze manier wordt op verantwoorde wijze rekening gehouden met de actuele situatie van de consument met een studielening. Door extra af te lossen tijdens de looptijd van de studielening ontstaat meer leenruimte voor de consument omdat de maandlasten na extra aflossingen lager zullen zijn.

Gebouwgebonden energieverbruik

Bij het vaststellen van de financieringslastpercentages voor 2024 is verder rekening gehouden met het gebouwgebonden energieverbruik van een woning met energielabel E, F of G (in plaats van een woning met energielabel C zoals hiervoor gebruikelijk was). Voor het aangaan van een hypothecair krediet voor de financiering van een woning met energielabel E, F of G zal hierdoor de leenruimte voor consumenten verkrappen omdat bij het bepalen van de maximale financieringslast rekening wordt gehouden met een hoger energieverbruik.

Voor woningen met een beter energielabel is geregeld dat een consument meer kan lenen. Indien een consument daarnaast energiebesparende voorzieningen wil financieren, kan een aanbieder van hypothecair krediet afhankelijk van het energielabel van de woning een extra bedrag buiten beschouwing laten bij het vaststellen van de financieringslast.

Hoe slechter het energielabel hoe hoger het bedrag dat de woningeigenaar extra kan lenen voor de financiering van energiebesparende voorzieningen. Indien een woning geen geldig energielabel of geen energielabel heeft, kan een aanbieder van hypothecair krediet maximaal € 10.000 buiten beschouwing laten bij het vaststellen van de financieringslast voor de financiering van energiebesparende voorzieningen.

Tabellen

Ten slotte zijn in bijlage I de inkomens met bijbehorende financieringslastpercentages opgenomen. Deze tabellen zijn aangepast in overeenstemming met het advies van het Nibud. De tabellen beginnen bij een toetsinkomen van € 28.000 (verwachte bruto minimumloon vanaf januari 2024) voor consumenten die de AOW-leeftijd nog niet hebben bereikt en tevens voor consumenten die de AOW-leeftijd al wel hebben bereikt (verwachte bruto AOW-uitkering vanaf januari 2024).

Bron: Rijksoverheid